硅谷是全球最发达的互联网金融中心，也是最新商业模式的聚集地。今年7月，未央团队于硅谷实地调研十余家2015及2016年刚刚成立的金融科技初创企业，并带回专题报道，为你解析大洋彼岸Fintech行业的最新发展动态。

  Branch是一家新兴小贷公司，面向金融尚不发达的非洲、印尼等国家。创始人Matt Flannery毕业于斯坦福，计算机与哲学专业。Matt Flannery曾经创办过Kiva，一家为新兴市场的女性和小企业主提供贷款的P2P平台，该平台借款的最低额度可到25美元。创业途中，他也寻求着能利用更多的数据和更智能的方式来评估个人信用的商业模式。在游历非洲过程中，Matt Flannery发现了非洲地区在经过高速信息发展，进入智能手机时代后居民的金融需求，并开始成立Branch，为没有信贷历史信息地区的人们开展借贷服务。

  用户下载软件后，花费不到30秒填写表格并授权有关数据后，平台几分钟内即审核给予结果，贷款将直接打入用户的账户中。通过建立稳定的还款历史，用户都能够在未来获取更高额度和更低利率。

  数据方面，用户授权的数据类型包括：手机详情信息，GPS数据，SMS logs，通话记录，社交数据及电话簿六类。Branch不会向用户询问任意的毛病，所有的信息都有AI系统进行分析和处理。

  Branch没有逾期费用和转帐费用，也不需要用户事先存款。面对信用数据缺失的地区，Branch用自己设计的机制来帮助公司了解个人的信用情况。一般用户初次会获得小额（2美元）年化150%左右的短期贷款，在用户完成还款后。系统将授权给该用户额度稍大，利率稍低的贷款。如此经过几次借还款活动，建立稳定的还款历史后，最终用户都能够将单笔贷款的利率降低到12%。

  非洲人在拥有智能手机后，已经有很丰富的数据可以挖掘和利用。Branch的应用在一个安卓智能手机上就能够得到很多信息。通过GPS平台能获取用户的位置，用过用户行为能看出来用户在哪工作在哪居住，还能够获得用户的facebook好友信息、通讯信息、手机号、生日、使用的手机类型、甚至会拿到手机短信信息。所有信息都从手机上读取。需要说明的是，所有的信息会由机器读取，不会有员工有权限获取这些数据。

  我们从天使投资融到美元权益资本。同时也会在当地面向机构投资的人募集债券。当地机构投资的人通常与银行有很好的关系，可以从银行获取本地货币。

  与中国情况类似，我们也需要在各个国家拿到微贷牌照，我们是资产负债表借款人。

  最开始由于缺乏信用记录，默认每个人都具有较低的信用分数，给他们提供2美元，30天30美分的。

  500，年化12%的利息。用小额的借款来测试借款人的信用状况。如果违约发生，那么公司将不再对其提供贷款服务。